Mire érdemes 2022-ben figyelni hitelfelvétel közben?

Mi változik a hitelezésben 2022-ben?

Az egyik legfontosabb változás a fogyasztási hiteleknél zajlott le, hiszen a járványhelyzet következtében mára a hitel online is felvehető, és egyre inkább a virtuális térben zajlik a hitelfelvétel teljes folyamata. A Covid felgyorsította ezt a folyamatot, egyre többen veszik észre, hogy nemcsak kényelmesebb így a hitelfelvétel, hanem a bankoknak is kedvezőbb ez az ügyintézés. Éppen ezért akciós, kedvezőbb kondíciókkal ösztönzik a hitel online ügyintézését.

A másik fontos változást az infláció elszabadulása okozza: emelkedik a jegybanki alapkamat, ezzel együtt minden más kamat is, így a hitelek kamatszintje is sokkal feljebb került. Tehát a hitel felvételénél figyelnünk kell arra, hogy lehetőség szerint fix kamat mellett vegyünk fel kölcsönt.

A 2022-es év komoly költségvetési problémákat is hozott, amelyekre válaszul a kormány extra adók kivetésével reagált. Megemelték a tranzakciós illetéket és a banki különadó is jelentős teher lesz a pénzügyi intézményeken. Ahogyan az az eddigiekben történt, úgy most is, előbb-utóbb ezek a költségek be fognak épülni a hiteltermékekbe és a végén a lakosság fizeti meg ezeket a terheket.

Miért jó a hitel online ügyintézése?

Az online hitelt tehát nemcsak a gyors és kényelmes ügyintézés, de a kedvezőbb kondíciók miatt is érdemes választanunk. Egy rövid igényfelmérő adatlap kitöltésével indíthatjuk el a kérelmünket, aztán egy videós beszélgetéssel megtörténik az ügyfél azonosítása. Korábban erre csak személyes jelenléttel kerülhetett sor, de ma már online is megoldható, és előny a bankoknál, hogy kevesebb ügyfél veszi igénybe a sokkal költségesebben fenntartható bankfiókok drága szolgáltatásait.

Fontos, hogy jól felkészültek legyünk, tudnunk kell, hogy milyen hitel felel meg leginkább az elképzelésünknek, mi az, ami a bank döntését leginkább befolyásolja. Hiszen megvizsgálják az életkörülményeinket, családi hátterünket és a munkahelyünket is, nem csak a jövedelmünk számít. Fontos a banki hátterünk – például, hogy volt-e késedelmünk –, de a KHR-lista vizsgálata is megtörténhet.

Kinek előnyös különösen az online hitel?

Ha valaki nehezen mozog (beteg, idős), annak különösen kedvező a hitel online ügyintézése. Sokan vidéken laknak, ahol nincs a közelben bankfiók, de a Covid-járvány idején kerültük a személyes kontaktust is, ami elősegítette az online, digitális banki megoldások gyorsabb elterjedését. Természetesen a megfelelő hiteltípus megtalálásában, a tájékozódásban a banki ügyintézővel folytatott személyes megbeszélésnek is vannak előnyei, sokan hisznek a „találkozás erejében”, olyan szakembert keresnek, akiben megbízhatnak.

Melyik hitelt válasszuk?

Azt gondolhatnánk, hogy a fogyasztási hitelek között nincs érdemi különbség, azonban a hitel összege, szükséges futamideje, törlesztési képességünk és a biztosítékok alapján lényeges eltéréseket tapasztalhatunk. A személyi hitel egy általános megoldás, kötetlen felhasználású, a kamatszámítás módja, mértéke hasonló a többi hiteléhez, mégis előfordulhat, hogy egy áruhitel jobb választásnak bizonyul. Aki nagyobb léptékben is képes a kölcsön törlesztésére, annak nem előny a hosszabb futamidő, hiszen a teljes kamatkiadása nő a futamidővel. Neki egy folyószámlahitel előnyösebb lehet, mert eltérő és időnként nagyobb törlesztések megfizetésével csökkentheti a futamidőt és a megfizetett kamat összegét.

Ha már a példáknál tartunk, akkor ne feledjük, hogy a jelzáloghitelek ügyintézésénél sok digitális megoldást használhatunk, de teljesen online hitel itt nincs, továbbá hosszabb idő alatt jutunk el a pénz megszerzéséig.

Melyik hitel mennyibe kerül?

A hitelfelvétel során legtöbbször a gyorsaság egy fontos szempont, de a költségek, a kamatok, havi törlesztés mértéke még ennél is fontosabb. Egyszerűbben megfogalmazva: a hitel ne legyen drága (mekkora a kamat) és tudjuk fizetni (mennyi a havi részlet). Ezeket az anyagi szempontokat a THM-mutató segítségével lehet a legjobban összevetni.

A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) egy a hitelek összehasonlítására kidolgozott mutató, amely a hitel összes költségéről nyújt képet százalékos formában. A teljes hiteldíj az az összeg, amelyet a hitelfelvevőnek a tőke visszafizetésén felül kell kifizetnie. A THM tartalmazza a hitel folyósításával kapcsolatosan felmerülő összes kamatot, díjat és kezelési költséget.

Nem tartalmazza viszont a hitel folyósításától függetlenül felmerülő egyéb költségeket, mint amilyen a hitelbírálati díj, a rendelkezésre tartási jutalék, a hosszabbítási költség, a késedelmi kamat, a biztosítási, garancia, illetve átutalási díjak. Nem tartalmazza azokat a költségeket sem, amelyek nem a bankban merülnek fel (közjegyzői díj, értékbecslési díj).

Kerüljük a gyors, impulzív döntést a hitelfelvétel során, szánjunk elegendő időt a számunkra legkedvezőbb hiteltípus és bank kiválasztására. Ne érzelmi alapon döntsünk, legyen időnk a számok elemzésére, a döntés kellő előkészítésére!