Ne bújjon el, ha nem tud fizetni!

A lakáshitel jellemzően hosszú évekig egy család legnagyobb kiadása, melyet azonban rigorózus pontossággal kell megfizetnünk a bankunknak tűzön-vízen át, hiszen otthon megléte vagy nem-léte a tét. Az Egyesült Államokon szélvészként söpört végig az ingatlanpiaci válság: csak az idei harmadik negyedévben körülbelül háromnegyedmillió lakás került végrehajtási rendelkezés alá nem fizetés miatt. Igaz, arrafelé az ingatlanok értékvesztése oly mértékű volt, hogy nem volt érdemes tovább fizetni a törlesztőrészleteket. Magyarországon ilyen veszély egyelőre nem fenyeget, ám a bizonytalan gazdasági helyzetben a fizetésképtelenség szele megcsaphat bárkit. Mit tehetünk, ha nem tudunk fizetni?

Alapszabály, hogy ne bújkáljunk! A figyelmeztető levelek és érdeklődő telefonok figyelmen kívül hagyása nem hagy más utat a bank számára, mint hogy megindítsa a végrehajtási árverést, holott az ő érdeke nem egy ingatlan birtoklása és értékesítése, hanem hogy az előre eltervezett bevételéhez jusson. Így ha bajba kerülünk, érdemes rögtön a bankhoz fordulni és ismertetni a helyzetünket. A probléma alapos ismeretében a banki szakemberek találni fognak olyan megoldást, mellyel elkerülhető a fizetésképtelenség, sőt ami a legfontosabb, hogy elkerülhetjük, hogy kétes értékű tagságot nyerjünk nem fizető adósok listáján (KHR, korábban BAR).

A legalapvetőbb módszer a törlesztés átütemezése, vagyis a szerződés módosítása. Ha hosszabb futamidejű hitelre cseréljük a már meglévő hitelünket, úgy csökken a havi törlesztőrészlet mértéke. A szerződés átírása természetesen pénzbe kerül, de a legfeljebb néhány tízezer forintos tétel egy tízmillió forintos hitel esetében már az első hónapban megtérül. Egyes pénzintézeteknél lehetőség van a hiteltörlesztés szüneteltetésére is. A néhány hónapig tartó türelmi időszak végén azonban egy nagyösszegű kifizetést kell teljesítenünk, vagyis ezt a megoldást csak akkor érdemes választani, ha a türelmi időszak végéig biztosan össze tudjuk szedni a szüneteltetés költségét.

Érdemes elolvasni a hitelkondíciókat más bankoknál is. A felvett hitelünket ugyanis nem feltétlenül kell ugyanannál a pénzintézetnél letörlesztenünk. Amennyiben egy kedvezőbb kondíciójú megoldást találunk, a kiválasztott bank kivásárolja a hitelünket és nála törleszthetünk tovább. Az előtörlesztési díjat és az új szerződés díját azonban mindenképpen kifizettetik velünk, így csak nagyon kedvező lehetőség esetén érdemes belevágnunk a bankcserébe.

Bárhogy is döntünk azonban, igyekezzünk elkerülni az adóslistát, azaz a Központi Hitelinformációs Rendszerbe való bekerülést. Ha ugyanis a lejárt és meg nem fizetett tartozás összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbért (2008. január 1-jétől 69 000 Ft) és e minimálbér-összeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint 90 napig fennáll, automatikusan felkerülünk. Ráadásul nemcsak a késedelem fennállása alatt, hanem annak rendezése után még öt évig fennmaradunk a listán, vagyis ez idő alatt nem, vagy csak nagyon nehéz feltételekkel vehetünk fel hitelt.