Nem éri meg leváltani a devizahitelt

Rosszul járnak azok a devizahitelesek, akik kölcsönüket forintalapúra változtatják, vagy megnövelik a futamidőt - nyilatkozta a Bankszövetség vezető tanácsadója. Müller János szerint akik forintalapú hitelre váltanak, másfél-kétszeres terhet vállalnak, mert ezek kamata jóval magasabb a devizakölcsönökénél. Nos, a kétszeres teher kicsit túlzásnak tűnik, de a másfélszeres havi törlesztőrészlet simán összejöhet. Az egyik kereskedelmi bank hitelkalkulátorával utánajártam: a 20 évre szóló 10 millió forintos új lakásra szóló hitel törlesztőrészlete svájci frank alapon 90 947, míg forint alapon 125 683 forint volt. A THM az első esetben 9,54, a másodikban 15,14 százalék.

A devizahitelek előnye ugye elsősorban az országok közti eltérő alapkamatban rejlik. Itthon a központi bank 11,5 százalékos alapkamatot állapított meg, vagyis a bankok sem tudják ennél olcsóbban adni a forinteszközeiket. A svájci frank alapkamata ezzel szemben két százalék. Még az átváltás költségeivel is (amelyet a bankok természetesen az adósra terhelnek) kevesebbért juthatunk svájci frankhoz, vagy épp euróhoz, mint forinthoz. Persze nem szabad elfeledkezni az árfolyamkockázatról sem, amiről, úgy tűnik, eddig senki nem akart tudomást venni.

A befektetők általában oda viszik a pénzüket, ahol egységnyi befektetéssel nagyobb hasznot remélnek elérni, ezért is volt a külföldiek körében oly sokáig "menő" a forint. Aztán jött a válság és mindenki igyekezett kimenteni a pénzét, a forint 11,5 százalékos hozammal sem kellett a külföldieknek, a dollár egy százalékkal is keresett... Így megy ez. Sajnos, ennek köszönhetően az utóbbi hónapokban jelentősen drágult az euró, a dollár, a svájci frank, a jen és természetesen megugrottak a törlesztőrészletek is, a konstrukciótól függően általában 10-20 százalékkal. Az esetünkben felemlegetett lakáshitelek havi részletei közt az eltérés azonban 38 százalék. Így nem érdemes rögtön váltani, különösen azért nem, mert ha a válságnak egyszer vége szakad, a befektetők visszatérnek majd a forinthoz, ahogy már ez többször megtörtént az utóbbi évek, évtizedek folyamán. És milyen jó lesz akkor megint kevesebbet fizetni.

Futamidőt sem érdemes hosszabbítani - mondta Müller János, mivel ebben az esetben az alacsonyabb törlesztőrészletet kell ugyan fizetni, de lényegesen tovább. A szakértő ugyan nem fejtette ki bővebben az álláspontját, de egy kis kalkulációval könnyedén belátható, milyen igaza van. A már említett 10 millió forintos svájci frank alapú hitel törlesztőrészlete 20 évre 90 947 forint. Ugyanezen hitel törlesztőrészlete 30 évre csak 80 757 forint. Alig 12-13 százalékkal fizetünk kevesebbet, a futamidő viszont a másfélszeresére emelkedik. Ugyanígy könnyen belátható, hogy ha meg akarjuk magunkat kímélni egy 10 százalékos részletnövekedéstől, hosszú évekkel tovább fizetjük vissza a hitelünket, mint most. Persze ha azon a tíz százalékon múlik élet vagy halál, teljesen mindegy mit mond a szakértő. De ha van rá lehetőség, hogy a családi költségvetésből kigazdálkodjuk a hiányzó összeget, érdemes kicsit összébb szorítani a nadrágszíjat és viszonylag hamar letudni a terheket, mint egy életen át fizetni a hitelintézetnek.