A bank fizet a vevő helyett

Mivel a mezőgazdaságban nem ritka a 30 és 180 nap közötti fizetési határidő, és sokszor fél évnél is többet kell várni a központi költségvetési és uniós támogatások kifizetésére, a Budapest Bank lehetővé tette, hogy ügyfelei fedezeti garanciát vegyenek igénybe faktoring szerződésükhöz. Így a vállalkozók könnyebben juthatnak hozzá termékeik és szolgáltatásaik ellenértékéhez. Az AVHGA a legfeljebb 400 millió forint összegű faktoring ügyleteknél 50 és 80 százalék között nyújt kezességet. A garanciadíj 0,3 és 0,6 százalék között mozog évente.
Mindez hogyan is néz ki a gyakorlatban? A faktoring lényege az, hogy az ügyfél kifizetetlen követelését, például az eladott termény ellenértékéről kiállított számláját a bank megveszi, és az összeg nagyobb hányadát (80-90 százalékát) előlegként kifizeti a vevő helyett. Az ügyfélnek így nem kell várnia az esetleg 180 napos fizetési határidő leteltére, hanem néhány napon belül hozzájuthat a pénzéhez, az áru vásárlója pedig a banknak tartozik a továbbiakban. Mint ahogy Ivanics Krisztina, a Budapest Bank termékmenedzsere elmondta, a faktoring ügyleteknél a bank általában a vevő - akivel szemben megvásárolja a számlakövetelést - hitelképességét vizsgálja, ezért többnyire biztosíték nélkül adja a hitelt. Amikor a vevő a számla lejáratakor rendezi a tartozását, akkor elszámolnak a különbözettel.
Általában éves szerződést kötnek, és az időtartamon belül folyamatosan lehet benyújtani a számlákat. Első alkalommal vizsgálják a hitelképességet, majd többnyire egy-két hét elteltével megállapodnak az ügyféllel, aki már a kibocsátás napján leadhatja a számláját a bankban, és rendszerint még azon a napon a folyószámlájára kerül az összeg nagyobb része. Bizonyos esetekben azonban szükség van további biztosítékra. Előfordulhat ugyanis, hogy labilis a vevő anyagi helyzete vagy magas az úgynevezett teljesítési kockázat. Megtörténhet, hogy a vevő valamilyen oknál fogva - például visszáruzott, árengedményt kért minőségi kifogás miatt, támogatási pénz faktorálásánál az adóhatóság élt a beszámítási jogával - nem fizeti ki a számla teljes összegét. A bank ilyen esetekben a szállítótól kéri vissza a be nem folyt pénzt. Ezért a gyengébb hitelképességű szállítóknál a bank kér biztosítékot, ezekben az esetekben lép közbe az AVHGA.
Az alapítvány többnyire beáll a vállalkozás mögé készfizető kezességgel, kisebb összegeknél 80 százalék erejéig. Így a banknak kisebb a kockázata, és meg tudja előlegezni a pénzt az ügyfélnek akkor is, ha arra egyébként - agrár-hitelgarancia nélkül - nem volna lehetőség. Tehát olyan vállalkozások is pénzhez juthatnak, amelyek bankhitelt már nem bizonyos, hogy kapnának. Péli István, az AVHGA igazgatója hangsúlyozta, hogy legfeljebb 3 munkanap alatt elbírálják a kérelmet. Mivel tisztában kell lenniük azzal, hogy mekkora kockázatot vállalnak, vizsgálják az ügyfél anyagi hátterét, 30 millió forint fölött bekérik a fontosabb mérlegadatokat is. Az alapítvány valamennyi mezőgazdasági és vidékfejlesztésben (például infrastruktúra fejlesztése, falusi turizmus) részt vevő vállalkozás faktorszerződésénél kezeskedik évente 200 millió forintig, ami 400 milliós garantált összeget jelent.
A Budapest Banknál megkötötték az első szerződéseket. Az egyik például AVOP-támogatás előlegezésére szól. Köztudott, hogy utólag, a beruházás egy-egy szakaszának befejeztével lehet csak hozzájutni a támogatásokhoz, és a munka elvégzését, a költségeket számla benyújtásával kell igazolni. E követeléseket vásárolja meg a bank, azaz fizeti ki az összeget ügyfelének a támogató helyett. Így a cég azonnal pénzhez jut, amivel máris elindíthatja a beruházás következő szakaszát. A bank szakembere szerint 8 napos fizetési határidőnél nem, 30 nap fölöttinél azonban már érdemes kérni a kifizetetlen számla megvásárlását, hiszen a bevételek egy hónapos késése is nagy gondot okozhat a legtöbb vállalkozásnak.