Nyugdíjpénztár, előtakarékossági számla, nyugdíjbiztosítás - Kinek mi a jobb?

A több százezres különbség oka elsősorban a költségekben rejlik, melyek mindegyik forma esetében eltérőek. Ez a nyugdíjbiztosításnál lényegesen magasabb; míg a másik kettőnél jóval kisebb, s ez utóbbiak között az eltérés a 20 év alatt mindössze néhány tízezer forintra rúg.

Ugyanakkor az sem lényegtelen, hogy amennyiben a megtakarítás időszakában az öngondoskodóknak pénzre volna szükségük, mekkora felvehető összegre számíthatnak. A bankmonitor.hu kalkulációi alapján ennek jártunk utána. Pénzfelvételre az ÖNYP-nél az első évtizedben nincs, csupán a 11. évben nyílik lehetőség. Bár a hozamok ezután háromévente kivehetők, fontos szempont, hogy a tőkének a nyugdíjba vonulás előtti kivonását 15%-os kamatadóval és 27%-os ehóval (egészségügyi hozzájárulással) terhelik.

A kivehető összeg a 17. és a 20. év között viszont a NYESZ-ét is megelőzi. Ám az összes többi időszakban a NYESZ kínál kedvezőbb esélyt: itt már egy év után is visszakaphatjuk a befizetésünket – igaz, az adójóváírást 20%-kal megnövelve kell visszafizetni, a hozamot pedig 15%-os kamatadó, illetve a 27%-os eho terheli.

A nyugdíjbiztosításnál a pénzkivonással szintén a 11. évig érdemes várni, hogy az legalább az addigi befizetések összegét elérje. A biztosító az úgynevezett visszavásárlási tábla segítségével számolja ki az ügyfélnek járó összeget, amiből levonja a kamatadót, az egészségügyi hozzájárulást és az adójóváírást. A csupán néhány év eltelte utáni pénzkivétel esetén a biztosító a befizetett tőke akár 80-90%-át is magánál marasztalhatja.

A szakemberek hangsúlyozzák: az ÖNYP azoknak ajánlható, akik nem értenek a befektetésekhez, így hajlandóak a hozamuk egy részét feláldozni azért, hogy a pénzüket szakemberek kezeljék. A NYESZ azoknak kedvez, akik járatosak a befektetések világában, ismerik a kockázatvállalás ésszerű határait, jut elég idejük megtakarításaik figyelemmel kísérésére és azokat szükség esetén képesek átrendezni. Nyugdíjbiztosítást pedig azok kössenek, akik – bár a pénzügyi feltételek keményebbek és az elérhető megtakarítások szerényebbek – biztonságosabbnak érzik, hogy a befektetéseik mögött tőkeerős szervezet áll, amelyik kockázati védelmet is nyújt baleset, súlyosabb betegség, halál esetére.